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「中國P2P網路借貸平台（下稱P2P網貸平台）的風險管控寬鬆的恐怖。許多人隨便弄張大頭照，透過Email信件，幾個小時後就通過身份檢核，但歐美的Landing Club或Zopa等平台認證要等2-3天。」曾任遠東商銀副個人金融事業群副總經理，同時也是台灣P2P網貸平台業者瑞保網科執行長楊瑞芬評析。
而大學生跳樓案，反映出的風控問題只是冰山一角而已。還有更多問題的平台。「儘管所有的P2P企業都在強調風控，事實上P2P網貸平台風控一直在紅色警戒線邊緣。」中國央行的《2015中國網貸運營模式調研報告》就這麼寫著。
如曾獲《中國新聞周刊》評為「中國最有責任感的網路金融企業」的P2P網貸平台e租寶，2015年年底被中國警方證實，非法吸金500億元，高層主管全被抓，90萬名投資人血本無歸。
「因徵信與催收系統的不完整，中國是很不適合發展P2P的地方，但該產業卻野蠻成長。」楊瑞芬說。2011年，P2P網貸平台數量僅50家，5台南民間借貸年後，P2P網貸平台已經突破3500家，光是二月份全國成交總額就突破1000億元人民幣 。
P2P網貸平台龍蛇混雜，有不少，真實、可靠，有著傳統金融機構背書認證的平台，如陸金所，也有很多問題平台。「有些業者除了做貸款平台，自己給自己做擔保，自己還做徵信。這種一條鞭的模式，怎麼會不出問題？」永豐銀行電子金融處副處長暨永豐創投董事梅驊指出。
為此，中國政府在2015年7月出手管理欲終止亂象，發布《互聯網金融健康發展的指導意見》，指出未來平台1將不能做資金池（指平台本身不能存放投資人資金），投資人的錢要存在人民銀行內，也不能做擔保。
台灣風險管控佳，雷同事件不易發生
楊瑞芬認為，中國大學生自殺事件，很雷同台南民間借貸於2005在台發生的「雙卡風暴」，而台灣自雙卡風暴後，金融圈非常重視風險控台南民間借貸管，雷同事件在台不易發生。「不用擔心，中國的P2P亂象不會在台灣重演。」
中國政府積極管制前，已有一大堆風控與管理不善的P2P網貸平台倒閉。中國以P2P網貸平台在金融科技領域闖出一片天，就在P2P網貸平台規模越來越大，上市公司將越來越多的同時（宜人貸在去年成功在美IPO，陸金所也將在今年IPO。）卻也邁入「付出代價」期，一個倒閉的平台，後面就跟隨的可能是數以萬計的使用者，他們付出慘痛的代價。
台灣問題和中國相反，怕法規太嚴格
相比對岸野蠻成長，台灣浮上檯面的P2P網貸平台不到5家，還稱不上產業。金管會不禁止業者做P2P網貸平台，日前金管會也透露今年五月可能會公布法規規範，但業者擔心法規太嚴格，讓P2P新創玩不下去。
「針對P2P產業，金管會應該透明公開訂定『專業』台南民間借貸門檻，而非資本額門檻。如風險控管就是很重要的專業，不要像第三方支付法規那樣，訂個資本額門檻，只讓有錢人可以玩，其他人玩不下去，對產業發展沒有幫助。」楊瑞芬認為。
梅驊認為，台灣金管會台南民間借貸對使用者權益與義務很小心看待，這和中國在P2P產業開始發展時的自由無管制狀態很不相同。「台灣不能只看到中國發展自由的這一面，就一直罵金管會很笨很蠢，腦筋很死都不會動。在四年以前，金管會對於金融科技的相關法規的確是從嚴看待，但近年來金管會的思維已有很大的改變，相關法規已經產生不少彈性空間。」
梅驊建議，台灣可以從從貸款利率上限，平台申請資格，債權管理與投資人投資額上限等層次來管理網路借貸相關行為。（中央社記者蔡怡杼台北24日電）一如市場預期，中央銀行今天宣布降息半碼。學者及預測機構認為，央行降息趕熱錢，象徵意義大於實質效果。至於降息對抑制熱錢流入的實際效益有多少，還得看利差。
央行今天召開2016年首季理監事會議，宣布調降利率半碼。這是央行自去年第3季理監事會議以來第3度降息，總共降息1.5碼（1碼為0.25個百分點）。代表政策利率的重貼現率降至1.5%，距2009年金融海嘯時期的1.25%歷史低點，僅1碼之遙。
中華信評副總經理張書評表示，不只台灣央行，全世界央行都一樣，擬透過降息刺激消費帶動經濟復甦，不過央行貨幣政策對實質經濟成長的挹注相當有限。
至於央行降息趕熱錢的效果如何？元大寶華綜合經濟研究院董事長梁國源表示，降息多少可抑制熱錢流入，但象徵還是大於實質，且降息對抑制熱錢流入的實際效益有多大，則要看利差。
梁國源分析，央行降息半碼，熱錢不會因此大量流出，若降息1碼，趕熱錢的實質效益會比較大，但熱錢「快進快出」，因此央行「不會一次押這麼大」、降息1碼。
歐洲和日本等主要央行帶頭寬鬆導致熱錢在全球流竄。梁國源說，台股目前本益比偏低，吸引熱錢近期大舉流入。
張書評也認同降息趕熱錢的效果取決於利差。他說，所謂熱錢係指在全球快速流動的資金，哪裏有較高的報酬，這筆錢就流向當地，而央行降息趕熱錢是否奏效，取決於利差的「相對性」。
他說，台灣央行雖然降息，但亞洲其他央行也跟著降息，甚至降得更兇時，央行降息舉措恐無法達到趕熱錢的效果。
張書評強調，央行降息主要是對市場釋出台灣不歡迎熱錢的訊號，若熱錢流入，央行將採取降息舉措驅逐，讓熱錢無法從新台幣利率、匯率雙率占到便宜。（中央社記者蔡怡杼台北24日電）中央銀行今天召開第1季理監事聯席會議，連續3季下調利率半碼，總裁彭淮南指出，央行貨幣政策還有空間，但在他的任期內，台灣要出現零利率或負利率「不容易」。
以下為央行理監事會後記者會上的12題問答，媒體提問簡稱「問」，彭淮南回應簡稱「彭」。
問：現在台灣實質利率還是比其他國家偏高嗎？此外降息可以有助阻擋熱錢進來，現在外資主要是買台股，阻止熱錢的渠道如何形成？
彭：歐洲採負利率，結果資金跑來台灣不只買股票也買公債，只是你看不到而已，降息主要是要促進有效需求，附帶穩定金融市場的穩定。
問：過去兩季降息半碼目前看起來成效如何？是否達到央行先前預期效果？台灣目前投資是否有流動性陷阱？
彭：台灣投資很多受到出口的影響，當出口好的時候，投資就會好，如半導體出口表現好時，半導體投資就會增加，所以投資會受到出口的影響。
現在的問題是如何創造一些與國內有關的投資，如創造基礎建設，我在送交立法院財政委員會的書面報告中也提到台灣有龐大的超額儲蓄，如何把超額儲蓄導入投資，就是要排除投資障礙、降低投資不確定因素。而台灣面對問題除了景氣循環問題外，還有結構性問題，所以可能要多方面去處理。
問：總裁您剛說央行貨幣政策還有空間，在您任期內會看到零利率或負利率嗎？
彭：我想應該是不容易吧。
問：您剛才提到熱錢也進來買公債，後續還會有多少？在新台幣匯市上該如何調節？
彭：我答不出來，我怎麼知道呢？很抱歉，我沒有辦法回答這個問題。
問：這次房市管制鬆綁幅度很大，不過為什麼把第三戶以及公司法人鬆綁，會不會考量第三戶有投機客炒作的可能？
彭：一般銀行房貸房貸成數約71%、72%，針對性審慎措施限制貸款成數上限6成，其實差別有限，拿掉後差別也僅11%、12%的貸款成數。此外，房市有循環週期，現在已經反轉向下，會走一段時間，而且根據央行判斷及掌握資料，投機客現在已經很少、很少。至於高價住宅，我們覺得且有些數據在那邊，這也是留下來（針對性審慎措施保留豪宅管制）的原因。
問：最近有一些銀行拒絕大額存款，央行有因應措施嗎？另外孟加拉銀行被駭，央行是否有風險控管？
彭：央行有發行NCD（定期存單），會看到它（銀行）收存款，根據它存款的多少，央行發行相對應的NCD，會用這方式來鼓勵它。
至於孟加拉央行帳戶被盜領，根據媒體報導，是由於孟加拉央行網路遭駭客入侵。但根據央行判斷，絕對不只是駭客入侵，其內控也有問題，假如內控沒有問題，單純駭客入侵沒辦法搞出這麼大的事情。
這是一件很重大的事情。事件發生後，央行有小組密切專注、蒐集資料供央行參考。同時，央行有嚴謹的網路控管，內網與外網有實體隔離，每封電文三個步驟，分由三科來處理。更重要的是，電文可以給個人、也可以給銀行，電文系統把個人刪除後，電文收文人一定是銀行，不可能給銀行，收款人絕對是銀行。第四電文派發後會有比對的稽核，央行內控有很嚴謹的控管。
問：您對於今年經濟成長約2%上下並收集國內外看法。不過，您也提到景氣有下行風險，若不保1%且利率還有空間。若不保1%，想問總裁您的看法？
彭：一個國家總體經濟的穩定，除了貨幣政策外，還有財政政策，事實上財政部長張盛和的財政健全方案已經創造9000多億元的財政空間，當然貨幣政策、財政政策外，還有結構性改革，很多事情要一起做，不能只靠一個東西。就如中藥當然需要甘草，但也不能只有一味甘草，一帖中藥是很多藥、很多草放在一起的，不能過度使用單一工具，而且會使它（貨幣政策）的效果降低。
問：現階段經濟處於衰退？還是趨緩？該如何形容經濟狀態？
彭：經濟有基期效果，去年第一季還很好，第二季之後就下去了。基期效果會幫助數字稍微好一點，但是我比較擔心1、2月各國出口都很不好。至於經濟是否衰退則要看如何定義衰退，看是從季比（QoQ）、年比（YoY）看，各種定義有各種不同答案。從基期因素來講，下半年會好一點，因為我們去年基期從去年第2季開始就下來了。
問：元大寶華提出今年風險包含央行貨幣政策動輒得咎，央行是否有這樣的憂慮？
彭：央行貨幣政策還有很大的空間，我們存款準備金利率給的多高啊，給的利息非常高，加權平均還有0.5%多，央行傳統貨幣政策還有足夠的空間，且循環也不會一直向下。
問：央行兩次降息，銀行資金仍沒有放款反而是湧入央行定期存單，央行是否考慮減發NCD（可轉讓定期存單）？
彭：這要看實際操作，央行為維持金融穩定還是會持續做沖銷，不會讓資金太浮濫。
問：目前貨幣政策基調？降息可以阻止熱錢湧入？
彭：目前「寬鬆」，有助金融穩定，當然降息可以縮小國內外利差，因為歐洲採用負利率後，錢就跑到亞洲來，所以（降息）可以縮小利率的差距。
問：對總統當選人蔡英文提出類主權基金的看法？
彭：就我的了解，類主權基金不是主權基金，它是國家級的投資公司，假如說國家級投資公司有助把儲蓄導入投資的話，那這是不錯的構想。
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